分红险有哪几部分收益最大

分红险的收益主要来自三大部分：保证利益、分红利益和终期红利。保证利益是合同中明确承诺的固定回报，这部分收益稳定但较低。分红利益来自保险公司的经营成果，包括投资收益和死差益，历史数据显示这部分能带来3%-5%的额外收益。终期红利在保险期满时发放，来源于长期经营成果，过去10年间平均贡献了总收益的25%-30%。

分红险的另一大收益来源是复利效应。保单现金价值以复利方式增长，时间越长效果越明显。一份20年期的分红险，前5年现金价值增长较慢，10年后加速增长，20年时累计收益比单利高出40%左右。保险公司还会提供额外红利选择权，客户可将红利留存在账户中继续生息，这种"利滚利"的方式能显著提升长期收益。