房贷最早是什么时候开始的

房贷历史可追溯至古巴比伦时期，约公元前2000年。考古发现显示，当时的 clay tablets 记录了土地抵押贷款交易。中世纪欧洲，教会禁止收取利息，促使出现"利息隐藏"形式贷款。18世纪英国工业革命后，城市化加速，正规住房贷款机构开始形成。19世纪美国，建房协会兴起，提供长期抵押贷款服务。

现代房贷体系成型于20世纪初美国。1908年，美国创立第一家联邦住房贷款银行。1920年代，分期付款购房方式普及，30年代大萧条后，政府通过联邦住房管理局(FHA)和房利美(Fannie Mae)稳定市场。1944年，美国《退伍军人法》推出低息贷款服务。二战后，郊区化浪潮推动房贷市场快速发展，30年期固定利率贷款成为标准产品。