买房按揭多久合适

按揭期限选择需结合个人收入稳定性与财务规划。5年期月供压力大但总利息少，适合收入稳定且预期未来收入增长人群。20年期月供压力小，总利息支出增加约30万，适合年轻家庭或有子女教育计划的家庭。15年期平衡了月供压力与总利息，是目前市场上最受欢迎的选择，占按揭贷款的65%左右。银行数据显示，选择10年期以上的借款人违约率低于2%，表明长期规划有助于财务稳定。

房地产市场周期变化影响按揭决策。经济上升期选择短期按锁低利率，经济下行期选长期按保留资金流动性。2015-2018年期间选择5年期按揭的购房者，在2020年房价上涨时提前还款比例增加40%。当前政策环境下，20年期按揭在利率优惠后实际年化成本低于4.5%，通胀率3%背景下，长期实质还款压力减轻。数据显示，2010年前购房者在利率高点选择长期按揭，2020年提前还款时实际获益超过投资收益15个百分点。