寿险产品的定价依据是什么意思

寿险产品定价依据是指保险公司确定保费金额的基础因素。保险公司会考虑被保险人的年龄、性别、健康状况、职业风险、吸烟习惯等个人特征。产品设计时，精算师会使用大数法则和历史数据计算预期死亡率、发病率、退保率和投资收益率。保险公司还会加入运营成本、利润 margin 和风险缓冲。一份30岁非吸烟男性的定期寿险，保费会低于50岁吸烟者的同等产品，因为前者预期寿命更长，风险更低。

寿险定价还受到宏观经济环境的影响。利率环境变化直接影响保险公司的投资回报，进而影响保费水平。通货膨胀率上升会导致未来理赔成本增加，保险公司会相应调整产品价格。监管政策变化也会影响定价，要求更高的资本金储备会增加产品成本。保险公司间的竞争态势同样发挥作用，激烈的市场竞争可能导致价格下调。产品设计本身，如保障期限、缴费方式、是否包含现金价值等，都会成为定价的考量因素。