房贷几年提前还款合算吗

房贷提前还款是否合算取决于剩余期限和利率水平。贷款初期利息占比高，提前还款能节省较多利息支出。假设100万元房贷，利率4.9%，期限30年，还款5年后提前还清，可节省约45万元利息。剩余期限越长，节省效果越明显。银行收取的违约金也需计算在内，部分银行前3年提前还款需支付1%-3%的违约金。

房贷利率变动趋势是另一关键因素。当前处于利率下行周期，固定利率房贷提前还款意义更大。等额本息还款方式下，前期利息占比高，提前还款更划算。等额本金方式则适合长期持有。资金使用效率同样重要，若将提前还款资金用于年化收益率5%以上的投资，不如继续持有房贷。个人现金流状况也需要考虑，保留3-6个月应急资金更重要。