房贷哪一年还清最省钱

房贷提前还清确实能节省利息支出，但最佳时点因人而异。贷款初期利息占比高，提前还款能大幅减少总利息。5年内还清最划算，假设30年期100万房贷，前5年还清可比到期还清节省40万利息。银行一般对贷款5年内收取违约金，需计算违约金与节省利息的差额。选择等额本金方式，每月固定还本金，利息递减，提前还款效果更明显。

房贷期限与个人资金规划密切相关。20年期房贷总利息约为贷款额的80%，15年期约为60%，10年期约为40%。考虑通货膨胀因素，长期固定利率房贷的实际还款压力会随时间减轻。若投资回报率高于房贷利率，保留房贷更明智。建议将应急资金预留6个月生活费后再考虑提前还贷，确保财务安全。